Ach, in de jaren ’90 van de vorige eeuw groeide het geld tot in de hemel, weet je nog? Veel mensen kozen toen voor een beleggingspolis, aangetrokken door de snelle koersstijgingen van aandelen. Wie toch voor een traditionele polis met een gegarandeerd rendement koos, werd bijkans voor gek verklaard.

 

Want wie wilde er nou niet extra beleggen om zeker te zijn van een financieel onbezorgde oude dag? Of zijn hypotheek aflossen tegen een verwacht superrendement van meer dan 8%? Bijkomend voordeel was natuurlijk dat je – door dat verwachte hoge rendement – slechts een laag bedrag hoefde in te leggen.

 

Het leek wel te mooi om waar te zijn. En dat was het ook. Dat hoef ik je niet te vertellen.

 

 

Wabeke-norm regelt nu hoogte van de kosten

Gelukkig hebben inmiddels alle verzekeraars zich geconformeerd aan de Wabeke-norm. Deze norm bepaalt dat de kosten van een polis over de hele looptijd niet meer dan 2,45% per jaar mogen bedragen. Als je per jaar minder inlegt dan € 1.200 mogen die kosten wat hoger zijn: namelijk 2,85% per jaar. En als je een polis met gegarandeerd rendement hebt, is het kostenmaximum 3,1%. Dit over de opgebouwde waarde uiteraard.

 

 

Toch kunnen je kosten oplopen tot 35%

Met die Wabeke-norm is alles goed geregeld, zou je denken; die kosten vallen mee. Maar schijn bedriegt. Ik geef je een rekenvoorbeeld.

 

Stel dat het bruto rendement op je polis 6% is. Als je verzekeraar daar zijn kosten van aftrekt (dus 2,45%), blijft er nog 3,55% van je bruto rendement over. Dat is al een stuk minder. Als jouw inleg lager is dan € 1200 bij een polis met gegarandeerd rendement, blijven er percentages van resp. 3,15% en 2,9% voor jou over omdat de verzekeraar je bruto rendement ‘afroomt’.

 

We rekenen nog één stap verder. Want wat betekent dit bij een (gebruikelijke) looptijd van 30 jaar? Als je verzekeraar een kosteninhouding van 2,45% doet over jouw opgebouwde kapitaal bij 6% rendement en die looptijd van 30 jaar, wordt er over de hele inleg dus ruim 35% aan kosten ingehouden.

 

 

Moet ik mijn polis opzeggen?

Misschien vraag je je – net als veel andere mensen – af wat je nu moet doen met je polis. Er zijn 2 mogelijkheden. Je kunt de polis voortzetten en de compensatie die je verzekeraar biedt incasseren. Of je kunt stoppen en kijken naar alternatieven. Welke van beide opties voor jou nu de beste is, is moeilijk te zeggen. Dat hangt niet alleen af van rendementen, maar ook van jouw fiscale situatie.

 

 

Is banksparen een alternatief?

Wellicht is banksparen een goede keuze voor je. Banksparen werd in 2008 geïntroduceerd als alternatief voor de woekerpolissen. Met banksparen kun je echt sparen en beleggen. In een bankspaarproduct kun je je lijfrente of aflossing voor de hypotheek onderbrengen, met behoud van de fiscale voordelen. Het grote verschil met traditionele (woeker)verzekeringen zijn de kosten.

 

Bij banksparen liggen de kosten bij beleggingen vaak rond de 1% per jaar. En goedkope aanbieders van banksparen zoals Brand New Day berekenen zelfs maar 0,6% per jaar, alles inclusief. Meer kosten zijn er dus niet! Bij deze aanbieder kom je dus al snel tientallen procenten hoger uit qua eindkapitaal. Dat kán interessant zijn!

 

 

Vergelijking

Of omzetten voor jou zinvol is, kun je alleen (laten) bepalen wanneer je alles goed op een rijtje hebt. De eindkapitalen bij verschillende aanbieders kun je vergelijken door berekeningen op hetzelfde rendement te maken. Belangrijk is wel dat je rekening houdt met eventuele fiscale consequenties. Laat je hierover dus adviseren door een onafhankelijke deskundige als je het moeilijk vindt dat zelf te bepalen.